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內容來自hexun新聞本報記者 張鵬報道科技創新型小微企業由於輕資產、風險高而導致的融資難問題一直備受各方關註。商業銀行如何幫助科技創新型小微企業解決融資難題，在今年全國“兩會”上，全國政協委員、香港永隆銀行董事長、招商銀行(600036,股吧)前行長馬蔚華認為：“根據《商業銀行法》第四十三條規定，"商業銀行不得直接投資於非自用不動產和非金融類企業，但國傢另有規定的除外"。這後半句話其實是為政策預留瞭一定的靈活性。那麼，能否允許銀行在向科技創新型小微企業提供貸款融資的同時，獲得企業的部分股權或認股期權？能否允許商業銀行為開展互聯網金融業務創新而投資設立相應的控股子公司？”對此，馬蔚華建議：“應進一步修改《商業銀行法》，支持商業銀行開展綜合化經營。”應對利率市場化挑戰“黨的十八屆三中全會明確提出"使市場在資源配置中起決定性作用"、"凡是能由市場形成價格的都交給市場"。這反映在金融領域，其核心就是加快利率市場化改革。”馬蔚華表示，自1996年放開銀行同業拆借市場利率以來，我國利率市場化加速推進。然而對於長期處於利率保護的國內商業銀行而言，利率市場化改革無疑是一次浴火重生的洗禮。“首先是對盈利構成沖擊，其次是負債成本上升，再次是經營風險加劇。”馬蔚華表示，在利率市場化改革進程中，商業銀行將面臨逆向選擇、重定價、儲蓄分流、債券資產縮水等諸多風險。“利率市場化對於國內商業銀行而言無疑是一場生死考驗。近年來，我國中資商業銀行的發展空間持續受到擠壓。”馬蔚華介紹，隨著金融脫媒進一步加劇，我國2002—2013年的非信貸類融資規模從900億元快速增至7.82萬億元，增長瞭87倍，占社會融資規模的比重從4.5%持續提高至45.2%；而信貸類融資規模僅增長不到5倍，占社會融資規模的比重從95.5%持續下降至54.8%。金融脫媒對商業銀行盈利結構的直接影響就是銀行凈利息收入占比不斷下降。截至2010年年末，招商銀行、中信銀行(601998,股吧)、浦發銀行(600000,股吧)、興業銀行(601166,股吧)、民生銀行(600016,股吧)等5傢股份制商業銀行凈利息收入占比為84.7%，而到2013年第三季度末已降至77.38%。與此同時，互聯網金融的異軍突起亦使商業銀行的資金和客戶來源受到不同程度沖擊。向綜合化經營轉型“從國際經二胎房屋銀行年息缺錢急用哪裡借錢驗看，綜合化經營是銀行應對利率市場化的重要途徑，可以有效地為傳統銀行業開辟新的業務空間和利潤來源。”馬蔚華認為，國內中資商業銀行必須拓寬經營領域，加速實現轉型。首先需要加快調整業務結構，千方百計降低經營成本，並著力提升管理水平。同時，還需要政府部門和監管機構創造良好的外部環境，特別是為銀行業打開綜合化經營的大門，以彌補利差收窄帶來的利息收入減少。馬蔚華介紹，《商業銀行法》於1995年頒佈，正式確立瞭我國商業銀行分業經營的原則。2003年全國人民代表大會常務委員會對《商業銀行法》進行瞭修改，將原《商業銀行法》確立的絕對分業經營體制做瞭一定調整，主要體現在第四十三條原有基礎上還增加瞭一個例外性的規定“但國傢另有規定的除外”，從而為商業銀行綜合化經營預留瞭通道，但規定仍以限制為主。“雖然國傢相關部委在基金、金融租賃、保險（放心保）方面為商業銀貸款信用貸款怎麼貸款比較會過件建地怎麼貸款比較會過件行綜合化經營制訂瞭配套政策，但實際發生的個案均需經國務院審批，商業銀行仍有大量綜合化經營的需求無法滿足，影響瞭綜合化經營的步伐。”對此，馬蔚華建議，進一步修改《商業銀行法》，特別是要將《商業銀行法》第四十三條修改為如下三款：“經相關金融監督管理機構的審批同意，商業銀行可以投資參股或控股信托公司、證券公司、保險公司以及其他非銀行金融機構。”同時，建議由國務院授權相關金融監管機構制定詳細的審批流程和準入門檻。“商業銀行在中華人民共和國境內可經銀行業監督管理機構許可從事財富管理信托業務”。建議將銀行理財界定為特定類型的信托業務。“商業銀行不得直接投資於非自用不動產和非金融類企業，但國傢另有規定的除外”。建議國傢將來可考慮允許商業銀行在向科技創新型小微企業提供貸款融資的同時，獲得企業的部分股權或認股期權；允許商業銀行為開展互聯網金融業務創新而投資設立相應的控股子公司。化解小微企業融資困局“由於小企業數量眾多、資金缺口較大，銀行議價能力較強，通過服務小企業取得較高的綜合回報已成為越來越多商業銀行關註的重點。”馬蔚華分析，隨著利率市場化的加速推進，依靠利差收入的經營手段已越來越不能適應形勢發展，一味依靠向大型企業大型項目提供貸款即將進入微利時代，而小企業業務將成為銀行的主要盈利來源。“從過去的20年來看，我國臺灣地區的金融業已經完成瞭利率市場化，臺灣地區的銀行也已經從服務大企業、依靠利差收入為主，轉向為小企業提供綜合金融服務為主。”馬蔚華表示，近年來融資難問題一直是困擾小企業發展的重要因素，同時，由於小企業銀行不良貸款率相對較高，導致銀行的惜貸情緒難以緩解。因此建立一種新型的、立足於政府支持的、打破營利性商業模式的擔保方式，不失為一個解決小企業融資難困局的好方法。“建議由各地方政府出資，設立中小企業融資擔保基金，通過立法形式將對中小企業的擔保資金列入財政預算，並根據年度代償損失情況及時增資，強化擔保基金承保能力。”馬蔚華同時建議，將金融機構投入、小企業會員費以及民間投資作為基金補充資金，打造政府由出資為主，其他多元化資金為輔的投資機制，實現中小企業融資擔保基金的健康發展。
馬蔚華推進商業銀行綜合化經營為科技創新型小微企業融資探路
新聞來源http://news.hexun.com/2014-03-11/162927541.html
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